金融理财 |
开设新的银行账户
初抵澳洲，在当地的银行开设新账户是每个人的必由之路。在这里，布里斯班海外华人之家就跟大家介绍一下如何在澳洲的各大银行开设自己的金融账户
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澳洲的金融业被四家最大的商业银行牢牢掌控着，这四家被称为“The Big Four”的银行分别是：
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无论您选择在哪家银行开户，申请流程基本都是相同的。有些银行的营业部由于业务较为繁忙，想要开户需事先预约；但总的来说很多网点还是支持客户直接去营业厅开户。若您去位于华人聚居区的银行网点，会有说中文的华人职员全程协助您完成开户手续。
一般来说，在您初抵澳洲的6个星期内去银行，仅需携带护照即可完成开户。超过6个星期有可能会被要求提供第二身份文件（例如：驾照）。我们建议各位在开户前最好能有澳洲的手机号及澳洲税号。原因在于网上银行的验证码功能是需通过手机短信完成的；而不提供税号的话，您的存款利息可能会被澳洲税务局按照最大边际税率收取利息税。当然，在开户时不提供税号也是可以的，只要您在获得税号后通过网上银行或是营业厅柜台更新个人信息即可。
开户时，银行职员一般会为您开设两个账户。一个是日常账户（Everyday Account），一个是活期储蓄账户（Saving Account）。日常账户无利息，且与您银行借记卡（Debit Card，账户里有多少钱才能花多少，无法透支）绑定。储蓄账户有利息，且利息按日计算，按月支付。每个月的最后一个工作日，就是银行支付利息的日子。
我们在这里帮大家把四大银行的活期储蓄账户的相关讯息总结如下：
- NAB的iSaver - 开户前4个月利息2.55%，之后利息回归到0.5%；
- ANZ的Online Saver - 开户前3个月利息2.3%，之后利息回归到0.5%；
- Commomwealth的NetBank Saver - 开户前3个月利息2.51%，之后利息回归到0.5%；
- Westpac的eSaver - 开户前5个月利息2.51%，之后利息回归到0.5%。
与此同时，银行职员还会同步帮您开通网银功能。通过使用网页或是移动终端的APP登录网银，即可轻松完成转账功能。各大银行的官方APP只要去App Store或是Google Play搜索银行的名称即可找到。
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您新账户的借记卡，通常会在开户后1-2周内邮寄至您所提供的澳洲住址。在收到借记卡前，您还会在邮箱中收到借记卡的密码。出于安全考量，澳洲银行卡与密码是分开寄送的。您既可以把收到的密码做为您在ATM取现和刷卡时所需输入的正式密码，亦可通过电话银行或是ATM机自定义您的密码。需提醒的是，澳洲银行卡的密码通常是四位数。
新收到的的借记卡需激活方可使用。银行卡上的贴纸会注明激活网址，您仅需登录那个网站激活即可。
目前，只要使用澳州境内发行的借记卡，在四大行的ATM取款均是免费的。而在商业ATM机（例如：很多便利店都会设有的DC Payment）上取款则会被收取更高的手续费。
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DC的ATM机
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玩转理财
在拥有了自己的澳洲银行账户/卡后，我们就可以进一步玩转理财。
转账 (Transfer)
澳洲境内转账
转账通常都是通过登录网银来完成的。在同一家银行的不同的账户之间内部转账，譬如：把钱从您的活期储蓄账户转入您的日常账户；或是把钱从您的ANZ日常账户，转到您朋友同样也在ANZ的日常账户，这个转账过程是实时完成的。
先前有提到，澳洲各大银行储蓄账户的利息均是按日计算、按月支付的。所以建议大家每晚11点前将日常账户的余额全部转入储蓄账户中，这样有利于实现利息最大化。
在澳洲，不同银行间转账是没有手续费的。但跨行转账并非实时到账，而是会有一个滞留期。各大银行的每日结算时间为下午4点（各大银行的日实际结算时间略有不同，详情请洽相关银行）。若您在日结算时间前完成了转账手续，那么对方在当天可以收到您的转账；假如转账时间晚于日结算时间，则对方要在一个工作日后才能收到转账；倘若您在周五的日结算时间后完成转账，那么对方至少要等到下周一才能收到您的转账。若遇到法定节假日，对方也要等到节假日结束后的首个工作日才能收到转账。
目前，昆士兰的各大银行均采用悉尼时间作为自己的结算时间。由于悉尼所在的新南威尔士州采用了夏令时（始于每年十月第一个周日，止于次年四月第一个周日），而布里斯班所在的昆士兰州全年均采用澳洲东部标准时间，故一年中有6个月布里斯班与悉尼会有1个小时的时差。在悉尼采用夏令时之时，昆士兰的日结算时间实际等同于提早至下午3点。
在澳洲想要完成跨行转账，必不可少的两个信息就是对方的BSB号码和AC号码。BSB是英文（Bank-State-Branch）的缩写，它是一个六位数的编号。这六位数是对方账户所在开户行的识别编号。AC是个人账户的账号，即Account Number。在转账前务必要确认好这两个编号是否填写正确，否则因为错填BSB或是AC而产生的误转金额是很难被找回的。在转账时还会被问及填写对方的Account Name（账户名），这个信息其实对转账没有任何影响，通常仅需填收款人的姓名即可。
还要强调的是，储蓄账户里的钱无法直接提现或是转账给他人。如果您需要在ATM取现或是给别人转账，您需要先将钱从储蓄账户转入到日常账户。
PAY ID
PAY ID是目前澳洲各大银行新推出的实时转账服务。您在首次使用前需要在您的网上银行将您的银行账号与您的澳洲手机号码进行绑定。在完成绑定后，其他人在给您转账时仅需要您的手机号码即可完成实时转账。大多数情况下，可以实现全天候跨行实时到账，但某些银行之间仍可能需要4个小时才能到账。
需要注意的是，一个手机号码只能绑定唯一的一个PAY ID。
国际转账
如果您需要远在国外的家人给您的澳洲账户转账，除了提供给家人您澳洲银行账户的BSB号码和AC账号外，还需要提供Swift代码。Swift代码，是国际通用的标准化银行类金融机构电汇识别码，每家银行的Swift代码也都是固定的。在这里，我们帮大家把澳洲四大银行的Swift代码总结如下：
- NAB - NATAAU3303M
- ANZ - ANZBAU3M
- Commonwealth - CTBAAU2S
- Westpac - WPACAU2S
如果您使用的银行不是四大银行之一，抑或想知道更多关于国际转账可能衍生费用的信息，请洽相关银行金融机构。
高息储蓄账户 (Reward Saving Account)
除了日常账户和活期储蓄账户外，大多数商业银行还会提供高息储蓄账户服务。
高息储蓄账户的利息一般而言比活期储蓄的基准利率账户要高1%-2%。银行会要求储户每月至少需要往该账户中存入一定金额且不能随意转出。一旦转出，则当月的利息会有损失。高息储蓄账户对于闲钱较多的留学生一族而言是比较好的选择。因为它的利息有时甚至高于定期存款利息，而且灵活性更佳，需要紧急用钱时亦可随时取出。
我们在这里帮大家把四大银行的高息储蓄账户的相关讯息总结如下：
- NAB的Reward Saver - 利息2.4%，无最低月存款要求，取款当月利息降为0.5%
- ANZ的Progress Saver - 利息2.4%，每月最低存入$10，取款当月利息降为0.01%。每月头笔取款免费，第二笔开始每笔网银转出收$1，柜台转出收$2.5。
- Commomwealth的GoalSaver - 利息1.65%，每月最低存入$200，第二次取款当月利息降为0.01%。
- Westpac的Bump Saving - 利息2.30%，每月账户余额需高于上月，取款当月利息降为1.50%。取款每笔收$2.5。
规避账户管理费
目前，NAB是澳洲四大银行中唯一无条件免除所有储户账户月管理费的银行。学生储户凭学生证，在另外三家银行开户亦可在就读期间免除账户月管理费。若您已毕业或是打工度假，则会被其余三家银行收取每月5-10澳元不等的账户管理费。您需在每月的最后一个工作日前往日常账户中存入1000-2000澳元（具体金额请洽相关银行），方可免除这笔月账户管理费。
首先，将您的NAB账户作为主要金融账户；其次，根据学校、单位或是住地附近现有的ATM机来决定作为提现备用银行的第二家银行（例如：Westpac）。如先前所提到的，因为澳洲境内任意银行间转账无手续费，故只要在每月月初从NAB转2000澳元进入Westpac的日常账户，随后再把那2000澳元从Westpac转回NAB的日常账户，就满足了豁免月账户管理费的条件。
BPAY
BPAY是澳洲目前普及面最广且所有银行的网银都支持的电子转账支付方式。您可在登录网银后通过BPAY支付诸如水费、电费、网费、手机费、信用卡、养路费、车贷、保险费等各项日常生活费用
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BPAY的缴费过程十分简单。在您收到新的账单后，账单的右下角会写明待缴金额、缴费截止日期、Biller Code和Reference Number。其中Biller Code用于帮助银行锁定您需要转账的对象，而Reference Number则可让对方知道这笔款项的支付方是谁。这是登录进您的网银，在网银内嵌的BPAY页面填写好以上信息，确认填写无误后，点击支付就完成了账单的缴费工作。各家网银均支持预约自动BPAY支付，只要您实现在网银设置好需要自动转账的日期，则到期后您的网银可以通过BPAY自动完成缴费工作。
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目前，国民银行（NAB）的手机APP已支持通过扫二维码来完成BPAY的支付。相信随着智能手机的进一步普及，二维码扫描支付功能最终会普及到每一家银行。